A máquina de cartão se tornou praticamente indispensável para muitas empresas. Ela facilita o pagamento, permite vender no débito, crédito e parcelado e pode ajudar o negócio a não perder vendas por falta de opções de pagamento.
Mas existe um detalhe que muitos empresários acabam deixando de lado: cada venda realizada no cartão pode gerar um custo para a empresa.
Quando esse custo não é considerado corretamente, o empresário pode olhar para o faturamento e acreditar que está vendendo bem, enquanto sua margem de lucro está sendo reduzida pelas taxas da operadora, antecipação de recebíveis e outros custos relacionados aos pagamentos.
Por isso, saber calcular a taxa da máquina de cartão não é apenas uma questão financeira. É uma parte importante da gestão empresarial e da formação do preço de venda.
O Sebrae, inclusive, considera a taxa de cartão um dos componentes que podem entrar na formação do preço de venda. (Sebrae)
Neste artigo, você vai entender como calcular a taxa da máquina de cartão, quanto sua empresa realmente recebe em uma venda e como descobrir o impacto dessas taxas no lucro do negócio.
O que é a taxa da máquina de cartão?
A chamada taxa da máquina de cartão é um percentual descontado do valor da venda pela empresa responsável pelo serviço de pagamento.
Ela pode variar conforme diversos fatores, como:
- modalidade da venda;
- débito ou crédito;
- número de parcelas;
- prazo para recebimento;
- empresa contratada;
- volume de vendas;
- negociação comercial;
- utilização ou não da antecipação de recebíveis.
O Sebrae explica que a taxa de administração é cobrada sobre o valor da venda realizada no cartão e que o percentual pode variar entre as credenciadoras. (Sebrae)
Por isso, não existe uma única taxa que sirva para todas as empresas.
Uma empresa pode, por exemplo, pagar 1,5% no débito, enquanto outra pode ter uma condição diferente. No crédito à vista e principalmente no parcelado, os percentuais também podem mudar.
Além da taxa da venda, algumas empresas podem ter outros custos, como aluguel da máquina ou custos relacionados à antecipação de recebíveis.
Como calcular quanto a máquina desconta da sua venda?
O cálculo básico é bastante simples.
Fórmula:
Valor da taxa = Valor da venda × percentual da taxa ÷ 100
Imagine que sua empresa realizou uma venda de:
R$ 1.000,00
E a taxa cobrada pela máquina é:
3%
O cálculo será:
R$ 1.000 × 3% = R$ 30
Portanto:
Nesse exemplo, a empresa não ficará com os R$ 1.000 da venda.
Ela receberá R$ 970, considerando apenas essa taxa.
Parece pouco quando analisamos uma única venda. O problema aparece quando fazemos o cálculo sobre o faturamento acumulado do mês.
Quanto sua empresa perde com a máquina de cartão por mês?
Vamos imaginar uma pequena empresa que realiza R$ 30.000 em vendas no cartão durante o mês.
Suponha uma taxa média de 3%.
O cálculo será:
R$ 30.000 × 3% = R$ 900
Nesse cenário, a empresa terá:
Ou seja, R$ 900 deixaram de entrar no caixa por causa da taxa considerada no exemplo.
E isso é importante para a gestão porque o empresário pode olhar para o faturamento de R$ 30 mil e não perceber que uma parcela desse valor já foi consumida pelo custo de receber através do cartão.
Agora imagine esse mesmo cenário durante um ano:
R$ 900 × 12 meses = R$ 10.800
São R$ 10.800 por ano em taxas nesse exemplo.
Isso não significa que a empresa deva deixar de aceitar cartões. Pelo contrário. Para muitos negócios, aceitar cartão é fundamental para realizar vendas.
A questão é conhecer o custo e incluí-lo corretamente na gestão financeira.
A taxa da máquina pode reduzir sua margem de lucro
Esse talvez seja o ponto mais importante.
Imagine uma loja que compra determinado produto por R$ 70 e vende por R$ 100.
À primeira vista:
O empresário poderia pensar:
“Estou ganhando R$ 30 nessa venda.”
Mas suponha que a venda seja realizada no cartão com uma taxa de 4%.
A taxa será:
R$ 100 × 4% = R$ 4
Agora temos:
Sobra:
R$ 26
E ainda precisamos considerar outros custos da empresa, como impostos, comissão, frete, despesas fixas e demais gastos envolvidos na operação.
Portanto, dizer simplesmente que a empresa “ganhou R$ 30” seria uma análise incompleta.
É justamente por isso que a taxa do cartão precisa entrar na análise financeira da empresa.
O Sebrae destaca que o preço de venda precisa considerar custos, despesas variáveis e fixas e gerar uma margem de lucro adequada. (Meu Atendimento Sebrae)
E quando a venda é parcelada?
No parcelamento, a atenção precisa ser ainda maior.
Uma venda de R$ 1.200 em 12 parcelas de R$ 100, por exemplo, não deve ser analisada apenas pelo valor total que aparece para o cliente.
Dependendo das condições contratadas, a empresa pode ter uma taxa diferente para o parcelamento e ainda poderá existir custo caso opte por antecipar os recebíveis.
O Banco Central explica que a taxa de desconto pode variar de acordo com as características da operação e que, em vendas parceladas, a taxa pode aumentar conforme o número de parcelas. (Banco Central)
Por isso, antes de oferecer muitas parcelas sem juros, o empresário precisa saber:
Quanto realmente vai receber?
Essa é uma pergunta muito mais importante do que simplesmente:
“Quanto o cliente vai pagar?”
Antecipação de recebíveis também tem custo
Outro ponto que costuma passar despercebido é a antecipação de recebíveis.
Imagine que sua empresa vendeu R$ 10.000 no cartão de crédito parcelado, mas não quer esperar os recebimentos futuros.
Ela pode contratar uma antecipação, quando disponível, para receber esse dinheiro antes do prazo normal.
O problema é que essa antecipação também pode ter um custo.
O Sebrae explica que a antecipação de recebíveis possui uma taxa percentual e recomenda analisar essa alternativa de acordo com a necessidade de capital de giro da empresa. (Meu Atendimento Sebrae)
Por isso, uma venda pode envolver mais de um custo.
Por exemplo:
Nesse exemplo simplificado, o valor líquido seria:
R$ 950
É por isso que o empresário deve olhar o valor líquido recebido, e não apenas o valor bruto vendido.
Como descobrir a taxa efetiva que sua empresa está pagando?
Uma forma simples de acompanhar isso é pegar o relatório de vendas da máquina e comparar o valor bruto das vendas com o valor líquido recebido.
Por exemplo:
| Informação | Valor |
|---|---|
| Vendas no cartão | R$ 20.000 |
| Valor líquido recebido | R$ 19.400 |
| Diferença | R$ 600 |
Agora podemos calcular:
R$ 600 ÷ R$ 20.000 × 100 = 3%
Nesse exemplo, a empresa teve um custo efetivo de 3% sobre as vendas analisadas.
Esse acompanhamento é interessante porque permite descobrir se a taxa que aparece no contrato realmente corresponde ao custo que está sendo observado na operação.
Também ajuda o empresário a comparar diferentes máquinas e condições comerciais.
Não escolha uma máquina apenas pela menor taxa
Esse é outro erro comum.
Uma empresa pode encontrar uma máquina anunciando uma taxa aparentemente muito baixa e concluir imediatamente que aquela é a melhor opção.
Mas a decisão deveria considerar o custo total da operação.
É preciso observar:
Taxa no débito + taxa no crédito + parcelamento + antecipação + aluguel ou mensalidade + prazo para receber + outras condições.
Uma máquina com uma taxa um pouco maior pode eventualmente apresentar uma condição comercial mais interessante para determinado negócio, dependendo do volume de vendas e do prazo de recebimento.
Por isso, o ideal é comparar o custo efetivo para a realidade da empresa, e não apenas uma porcentagem anunciada.
Como reduzir o impacto das taxas no seu negócio?
A primeira medida é conhecer o quanto sua empresa realmente paga.
Depois disso, é possível avaliar as condições contratadas e verificar se existe espaço para negociação.
Uma empresa que movimenta um volume significativo de vendas pode ter maior poder de negociação com a credenciadora.
Também vale acompanhar o percentual das vendas realizadas em cada modalidade.
Imagine:
- 20% no débito;
- 30% no crédito à vista;
- 50% no crédito parcelado.
Nesse caso, olhar apenas para a taxa do débito não ajudará muito.
A empresa precisa entender qual modalidade representa a maior parte do seu faturamento.
Outra medida importante é evitar a antecipação de recebíveis como solução permanente para problemas de caixa.
Se a empresa precisa antecipar vendas todos os meses apenas para conseguir pagar suas despesas, talvez exista um problema maior de capital de giro ou fluxo de caixa que precisa ser analisado.
A taxa do cartão deve entrar no preço de venda?
Em muitos negócios, sim.
A taxa do cartão é uma despesa variável relacionada à venda e pode ser considerada na formação do preço.
O próprio material do Sebrae sobre formação de preço apresenta a comissão/taxa de cartão entre os componentes que podem ser considerados na composição do preço de venda. (Sebrae)
Imagine que uma empresa queira vender determinado produto por R$ 100 e sabe que uma parcela significativa das vendas ocorre no cartão.
Se a empresa simplesmente ignora a taxa, poderá descobrir posteriormente que a margem real ficou menor do que esperava.
Isso não significa necessariamente aumentar o preço indiscriminadamente.
O empresário precisa considerar também concorrência, mercado, custos, margem desejada e comportamento do consumidor. O Sebrae recomenda justamente equilibrar os aspectos financeiros internos com as condições do mercado. (Meu Atendimento Sebrae)
Exemplo completo: quanto sobra de uma venda de R$ 500?
Vamos fazer um exemplo mais próximo da realidade de uma pequena empresa.
Imagine uma venda de:
R$ 500
Taxa da máquina:
3,5%
1. Calculando a taxa
R$ 500 × 3,5% = R$ 17,50
2. Valor líquido
R$ 500 − R$ 17,50 = R$ 482,50
Portanto, a empresa recebe:
R$ 482,50
Agora imagine que o produto vendido custou R$ 300 para a empresa.
Temos:
R$ 482,50 − R$ 300 = R$ 182,50
Essa é a margem antes de considerar outros custos e despesas relacionados à operação.
Se ainda existirem impostos, comissão, frete e outros custos, o resultado será menor.
Perceba como simplesmente olhar para:
R$ 500 de venda − R$ 300 de custo = R$ 200
pode dar uma visão equivocada.
A taxa da máquina já reduziu esse valor para R$ 182,50, antes dos demais gastos.
O que o empresário deve acompanhar todos os meses?
Uma boa gestão não precisa ser complicada.
Todos os meses, vale acompanhar pelo menos:
1. Quanto foi vendido no cartão
2. Quanto foi descontado em taxas
3. Quanto foi antecipado
4. Quanto custou a antecipação
5. Quanto realmente entrou no caixa
6. Qual foi a margem de contribuição das vendas
Com essas informações, fica muito mais fácil saber se a empresa está realmente ganhando dinheiro ou apenas movimentando um volume elevado de vendas.
A máquina de cartão é uma ferramenta importante para vender, mas venda não é sinônimo de lucro.
Esse princípio é fundamental para qualquer empresário.
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FAQ: dúvidas sobre taxa de máquina de cartão
A taxa da máquina é descontada diretamente da venda?
Normalmente, sim. A credenciadora desconta a taxa conforme as condições contratadas e o estabelecimento recebe o valor líquido da operação. O formato e o prazo dependem do contrato e da modalidade da venda. (Sebrae)
Como calcular 3% de uma venda de R$ 1.000?
Basta multiplicar:
R$ 1.000 × 3% = R$ 30
Nesse exemplo, considerando apenas essa taxa, o valor líquido seria R$ 970.
A antecipação de recebíveis é a mesma coisa que a taxa da máquina?
Não. A taxa da venda é um custo relacionado à realização da operação com cartão. A antecipação de recebíveis é outro serviço, utilizado para receber antecipadamente valores que seriam recebidos futuramente, e pode ter uma cobrança adicional. (Meu Atendimento Sebrae)
A taxa da máquina deve ser considerada no preço do produto?
Ela pode ser considerada como parte das despesas variáveis na formação do preço. O percentual adequado depende da realidade da empresa e deve ser analisado junto com os demais custos, despesas, margem desejada e condições do mercado. (Sebrae)
Como saber se estou pagando caro pela máquina?
Compare o custo efetivo das suas vendas, considerando débito, crédito, parcelamento, antecipação e eventuais custos fixos. Também vale comparar as condições oferecidas por diferentes empresas.
Conclusão
A taxa da máquina de cartão pode parecer pequena quando analisamos uma única venda, mas pode representar um valor significativo quando calculada sobre todo o faturamento da empresa.
Uma taxa de 3% sobre R$ 1.000 representa R$ 30. Sobre R$ 30 mil em vendas, representa R$ 900. Ao longo de um ano, a diferença pode chegar a milhares de reais.
Por isso, o empresário não deve olhar apenas para o faturamento bruto. É fundamental acompanhar quanto foi vendido, quanto foi descontado e quanto realmente entrou no caixa.
Mais importante ainda: as taxas de cartão precisam fazer parte da gestão financeira e da formação do preço de venda.
No final, a pergunta não deve ser apenas:
“Quanto minha empresa vendeu?”
Mas também:
“Quanto realmente sobrou depois de todos os custos?”
Essa diferença entre faturamento e resultado é uma das bases para uma gestão empresarial mais saudável.
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