Tabela Price ou SAC: qual escolher?
Ao contratar um financiamento de veículo, imóvel ou qualquer outro bem de alto valor, uma das dúvidas mais comuns é: Tabela Price ou SAC: qual escolher? Essa decisão influencia diretamente o valor das parcelas, o custo total do financiamento e até mesmo sua capacidade de manter as prestações em dia.
Muitas pessoas assinam contratos sem entender qual sistema de amortização está sendo utilizado. Como consequência, acabam pagando mais juros do que imaginavam ou escolhem uma modalidade que não combina com sua realidade financeira.
Neste artigo você entenderá como funciona cada sistema, quais são suas vantagens e desvantagens, quando vale a pena optar pela Tabela Price ou pelo Sistema de Amortização Constante (SAC) e quais cuidados tomar antes de assinar um contrato de financiamento.
O que é um sistema de amortização?
Antes de comparar a Tabela Price e o SAC, é importante entender o conceito de amortização.
Amortizar significa reduzir gradualmente o valor da dívida. Sempre que você paga uma parcela do financiamento, uma parte do dinheiro é utilizada para diminuir o saldo devedor e outra parte corresponde aos juros cobrados pela instituição financeira.
O sistema de amortização determina justamente como essa divisão será feita durante todo o contrato.
Os dois sistemas mais utilizados pelos bancos brasileiros são:
Sistema de Amortização Constante (SAC)
Sistema Francês de Amortização (Tabela Price)
Embora ambos sejam legais e bastante utilizados, eles possuem características diferentes que podem fazer grande diferença no seu bolso.
O que é a Tabela Price?
A Tabela Price surgiu no século XVIII e até hoje é um dos sistemas mais utilizados em financiamentos de veículos e empréstimos.
Sua principal característica é apresentar parcelas praticamente iguais durante quase todo o contrato.
Isso significa que o consumidor sabe exatamente quanto pagará todos os meses, facilitando o planejamento financeiro.
Entretanto, existe um detalhe importante.
Embora as parcelas sejam constantes, no início do financiamento a maior parte do valor pago corresponde aos juros.
A amortização da dívida acontece de forma lenta nos primeiros meses e acelera apenas na parte final do contrato.
Na prática, isso significa que o saldo devedor demora mais para diminuir.
Como funciona a Tabela Price?
Imagine um financiamento de R$ 100.000.
Nas primeiras parcelas, a composição normalmente será semelhante a esta:
Juros: R$ 800
Amortização: R$ 300
Com o passar do tempo ocorre o inverso:
Juros: R$ 250
Amortização: R$ 850
A parcela permanece praticamente igual, mas sua composição muda completamente.
É justamente essa característica que faz muitas pessoas acreditarem que estão pagando apenas juros, quando na verdade existe amortização desde a primeira parcela, embora em valor menor.
Vantagens da Tabela Price
Entre os principais benefícios estão:
Parcelas previsíveis
Como o valor praticamente não muda, fica mais fácil organizar o orçamento familiar.
Entrada financeira menor
Quem possui renda limitada costuma conseguir encaixar melhor uma prestação fixa.
Planejamento
Empresas e famílias conseguem prever com facilidade quanto pagarão durante todo o contrato.
Desvantagens da Tabela Price
Apesar da praticidade, existem alguns pontos negativos.
Redução lenta da dívida
O saldo devedor demora mais para diminuir.
Maior peso dos juros no início
Nos primeiros anos, boa parte da parcela corresponde aos juros.
Quitação antecipada
Embora seja possível antecipar parcelas, muitas pessoas percebem que ainda existe um saldo devedor relativamente elevado.
O que é o Sistema SAC?
O Sistema de Amortização Constante (SAC) funciona de maneira diferente.
Nesse modelo, a amortização é sempre igual durante todo o financiamento.
Como consequência, os juros diminuem mês após mês, fazendo com que as parcelas sejam decrescentes.
Ou seja, a primeira prestação costuma ser a mais alta e as demais vão diminuindo ao longo do contrato.
É exatamente por isso que financiamentos imobiliários frequentemente utilizam o SAC.
Como funciona o SAC?
Utilizando novamente um financiamento de R$ 100.000, a amortização pode permanecer constante em aproximadamente R$ 500 por parcela.
Como os juros são calculados sobre o saldo devedor restante, eles diminuem todos os meses.
Exemplo simplificado:
Primeira parcela:
Amortização: R$ 500
Juros: R$ 900
Total: R$ 1.400
Após alguns meses:
Amortização: R$ 500
Juros: R$ 750
Total: R$ 1.250
Mais adiante:
Amortização: R$ 500
Juros: R$ 420
Total: R$ 920
Perceba que o valor pago vai diminuindo naturalmente.
Vantagens do SAC
Dívida reduzida mais rapidamente
Como a amortização é constante, o saldo devedor cai em ritmo maior.
Menor pagamento de juros ao longo do tempo
Em muitos contratos, o custo total tende a ser inferior quando comparado à Tabela Price.
Ideal para longo prazo
Financiamentos imobiliários costumam se beneficiar desse modelo devido ao longo período de pagamento.
Desvantagens do SAC
O principal ponto negativo é o valor elevado das primeiras parcelas.
Quem possui orçamento apertado pode ter dificuldade para suportar os pagamentos iniciais.
Outro fator é que muitas pessoas preferem parcelas fixas, pois facilitam o planejamento financeiro.
Qual é a melhor escolha?
Não existe uma resposta única.
A Tabela Price costuma ser mais indicada para quem busca previsibilidade e parcelas estáveis desde o início do contrato.
Já o SAC tende a ser mais interessante para quem consegue suportar prestações iniciais mais altas e deseja reduzir a dívida de forma mais rápida, pagando menos juros ao longo do tempo.
Independentemente da modalidade escolhida, é fundamental analisar o CET (Custo Efetivo Total), comparar propostas entre diferentes instituições financeiras e ler atentamente todas as cláusulas do contrato antes da assinatura.
Em alguns casos, principalmente quando há dúvidas sobre os cálculos ou suspeita de cobranças indevidas, uma análise técnica realizada por um profissional especializado pode ajudar a verificar se os valores cobrados estão de acordo com o contrato.
Perguntas frequentes (FAQ)
A Tabela Price é ilegal?
Não. A Tabela Price é um sistema de amortização reconhecido e amplamente utilizado pelas instituições financeiras no Brasil.
O SAC sempre é mais barato?
Nem sempre. O custo final depende da taxa de juros, do prazo e das condições do financiamento, embora o SAC geralmente resulte em menor pagamento de juros ao longo do contrato.
Posso quitar um financiamento antes do prazo?
Sim. A legislação brasileira permite a quitação antecipada, com desconto proporcional dos juros futuros.
Como saber qual sistema meu financiamento utiliza?
Essa informação deve constar no contrato firmado com a instituição financeira. Em caso de dúvida, solicite esclarecimentos ao banco antes de assinar.
Conclusão
Escolher entre Tabela Price ou SAC exige atenção às suas condições financeiras e aos objetivos do financiamento. Enquanto a Tabela Price oferece parcelas mais estáveis e previsíveis, o SAC reduz o saldo devedor mais rapidamente e tende a diminuir o custo com juros ao longo do tempo.
Antes de fechar qualquer contrato, compare as propostas, avalie o impacto das parcelas no seu orçamento e não tenha receio de pedir explicações sobre os cálculos apresentados. Uma decisão bem informada pode representar uma economia significativa durante toda a vida do financiamento.
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